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“網貸大轉折——備案進度測評”之開鑫貸

網貸 子葉 零壹财經 2019-06-27

關鍵詞:備案進度測評網貸大轉折開鑫貸

本文為"網貸大轉折--備案進度測評"專題之開鑫貸。
 

誕生十二年之後,中國網貸行業進入大轉折時期--這個行業終于将進入正式監管、合規經營階段。當然,并不是所有機構都有機會。

在這個時期,或備案躍龍門,或轉型謀出路,或爆雷,或查處,或寂滅。一個時代的波瀾,蘊藏着多少悲歡。

這是值得銘記的時代,這是面向未來的時代。

問題是,誰有機會走向未來?

為此,零壹财經·零壹智庫策劃"網貸大轉折--備案進度測評"專題,從備案試點要求出發,選取代表性平台進行全方位測評。



本文為"網貸大轉折--備案進度測評"專題之開鑫貸

開鑫貸由國家開發銀行和江蘇省政府共同發起設立,2016年11月正式上線。平台由無錫開鑫網絡借貸信息中介有限公司運營,實繳注冊資本3000萬元。

開鑫貸隸屬于開鑫金服旗下,産品種類包括車輛抵質押擔保、保險單質押擔保、合作機構擔保、房産抵押類借款四種。截至2019年5月31日,開鑫貸累計借貸金額6.71億元,借貸餘額1.46億元。平台二級股東實力雄厚,股東和法人無重大風險。

開鑫貸平台近期暫緩發标,三降落實良好。

根據零壹智庫最新榜單《5月P2P整改備案進度琅琊榜》,開鑫貸位列25。

曾獲2億天使投資,2018年淨利潤同比下降58.27%

根據公開報道,開鑫貸于2015年9月獲得2億人民币天使投資,投資方為國家開發銀行、江蘇信托、江蘇再保集團、無錫金投、南京協力創業投資有限公司。

根據開鑫貸網站披露的2018年合規審查報告可知,平台先與江蘇銀行簽訂了網貸資金存管協議并實際上線運營,後切換為民生銀行存管。2018年8月30日,開鑫貸與民生銀行簽訂資金存管協議,同年10月13日上線資金存管全量業務。

開鑫貸公布的的财務報表(經江蘇天泰會計師事務所審計)顯示,截至2018年12月31日,公司總營收733.88萬元,同比上升123.23%,淨利潤48.66萬元,同比下降58.27%。總營收上漲但淨利潤下降,系管理和銷售費用上漲導緻成本上升而利潤攤薄,管理、銷售費用增幅分别為386%、206%。由于公司未披露财務報表附注,無從得知具體原因。

二級股東實力雄厚,法人股東和法人無重大風險

開鑫貸運營公司無錫開鑫網絡借貸信息中介有限公司(以下簡稱無錫開鑫)由開鑫金融科技服務江蘇有限公司(以下簡稱開鑫金融科技)100%持股。開鑫金融科技是一家主要為供應鍊合作夥伴提供系統開發、産品與風控模型設計等服務的金融科技企業,除無錫開鑫外,旗下還有6家子公司,業務涉及金融科技(開鑫金服)、金融資産交易(開金中心)、資産管理、商業保理、綠色金融等。

圖1:開鑫金融股東及控股公司(來源:企查查


開鑫金融科技曾用名為開鑫貸融資服務江蘇有限公司,公司注冊資本14024.225萬元,由國開金融有限責任公司、國開創新資本投資有限責任公司、江蘇省國際信托有限責任公司等7家公司聯合持股。

圖2:開鑫金融股權結構圖(來源:企查查)


企查查數據顯示,國開創新資本投資有限責任公司和國開金融有限責任公司,分别為國家開發銀行全資二級子公司和全資一級子公司。合計持有開鑫金融38.32%的股權。


圖3:開鑫貸股權結構圖(來源:企查查)


開鑫金融科技成立于2012年,滿足法人股東成立5年要求。法人鮑建福目前無重大過失或失信記錄。

暫緩發标,三降落實良好

開鑫貸的産品包括普鑫彙和保鑫彙,業務模式包括車輛抵質押擔保、保險單質押擔保、合作機構擔保、房産抵押類借款。開鑫金服旗下另一平台開金中心則以收益權産品和定向融資類産品--供應鍊金融(包括基建、醫藥、物流、化工和其他産業供應鍊)為主,産品主要面向企業和機構投資者和有一定資金實力的個人投資者。


圖4:開鑫貸借款數據變化圖(來源:中互金)


根據平台在中互金報送的數據繪制圖表,從2019年1月互金整治辦"1号文"提出确保每家P2P平台投資者數量、業務規模以及借款人數實現三降要求,開鑫貸借貸餘額、當前出借人數、當前借款人數均明顯下降,"三降"落實較好。

開鑫貸平台同時放緩了發标速度,新标發行數目明顯下降。根據中互金官網上實時項目信息,自2019年3月截至6月21日,6月發行新标1次,平台5月無新标發行,4月發行标的3次,3月有1次标的發行。

圖5:開鑫貸在中互金報送的實時項目信息(2019.5.21-2019.6.21)



圖6:開鑫貸在中互金報送的實時項目信息(2019.3.1-2019.6.21)


合作擔保機構連帶責任擔保、個人小額借款保證保險

根據開鑫貸平台披露的合規審查報告顯示,公司業務産品根據借款主體及提供借款擔保方式的不同,分為"保鑫彙"和"鑫普惠"兩種産品

保鑫彙借款人為平台合作保險公司推薦的自然人,借款人将其持有具有現金價值的保單出質并在平台申請保單質押貸款,如逾期将由出質保單的滿期給付金或退保金進行還款。目前平台暫無該項标的。

鑫普惠是由平台合作的保險公司、第三方外部合作機構進行推薦的出借項目。分為保險公司提供履行保證保險模式、第三方合作機構提供第三方擔保(保障)模式、車輛或房産抵押擔保模式。

目前與開鑫貸合作的部分擔保機構或保險機構有:深圳市中安信業創業投資有限公司、重慶市交通融資擔保有限公司、天津長久商業保理有限公司、富德财産保險股份有限公司(以下簡稱:富德财産保險),均與開鑫貸不存在直接股權關聯關系。
表1  開鑫貸合作擔保/保險公司(部分)

來源:企查查

《5月P2P整改備案進度琅琊榜》位列25

根據零壹智庫最新發布的《5月P2P整改備案進度琅琊榜》,開鑫貸位列榜單25位,綜合得分90.9分。《5月網貸平台信息披露排行榜》中,開鑫貸未入榜,平台目前已在中互金報送了機構信息、項目信息、項目實時數據。
表2  5月P2P網貸整改備案琅琊榜部分摘取


聲明:2019年4月,各大媒體相繼報道《網絡借貸信息中介機構有條件備案試點工作方案》(本文簡稱"備案試點方案")内容,該文件雖未得到監管正式公布,但已經形成較大的影響,且一些公司正在根據文件内容進行整改。我們結合試點備案要求及"175号文"、"1号文"和地方監管政策等内容,提供一個平台備案進展的觀測角度。内容僅供參考,不作為投資建議。

10月30日-11月1日,零壹财經·零壹智庫在上海召開“2019數字信用與風控年會暨零壹财經新金融秋季峰會”。本次峰會特邀全球領先的個人消費信用評估公司FICO教學風控管理課程,1天峰會+2天培訓,兵器譜TOP20榜單+獎項,構建數字信用與風控的研讨交流契機。

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