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美團“生意貸”日放款破億,美團金融要彎道超車?

消費金融 楊鑫 · 新流财經 2019-08-08

關鍵詞:美團美團金融放款

近日新流财經獲悉,今年6月下旬,美團金融重金打造的“生意貸”日放款已突破1億元。 

近日新流财經獲悉,今年6月下旬,美團金融重金打造的“生意貸”日放款已突破1億元。

 

2019年4月,坐擁550餘萬在線商家和3.4億活躍消費用戶的美團,推出其生意貸2.0版,進一步朝to B延伸。新版本将原“極速貸”及“大額貸”産品二合一,聲稱商家“有生意”就能貸,無需抵押也無需擔保。美團根據商戶的信用資質等情況來決定授信額度,每戶的授信額度一般為商戶月流水1-3倍,最高可以達到100萬元。

 

這加速了繼BATJ之後,多家互聯網公司的逐“金”大戰。

 

時下,越來越多的互聯網軟件服務商家試水現金貸業務,不僅有攜程、去哪兒、小米、OPPO、360這樣的小巨頭,還有墨迹天氣、美圖秀秀等都紛紛入局,自然也少不了被稱為“TMD新三巨頭”的頭條、滴滴、美團。

 

在此之前,從最早試水“美團生活費”開始,美團的金融業務一直沒有太大的起色。但從2019年推出“生意貸2.0”開始,美團的金融格局似乎又發生了改變。

 

2018年9月20日,39歲的王興在港交所奮力敲響了200斤的大鑼,美團上市。

 

據當時美團的招股書顯示,截至2018年4月30日,平台上約有20.92億元的應收貸款,但是美團新金融業務開展的情況介紹卻是寥寥數字。

 

就在王興敲鑼的前一晚,美團品牌負責人對媒體表示,過去一年,美團點評包含金融貸款在内的其他服務營收僅12億元,相比營收339億元僅占比3.5% 。

 

這距2015年美團成立時王興喊出“有信心打造一個千億規模金融事業”的口号相去甚遠。

 

王興也承認,美團金融還隻是美團營收中很小的一部分。

 

不論其他競争者,隻說與美團類似的,擁有800萬小微商戶與4億用戶的京東,其孵化的金融業務闆塊京東金融2017年營收就已超過百億元,最新估值1330億元。

 

美團金融若要跻身互聯網金融頭部陣營,現有的市場産品和服務能夠抓取的收入還十分有限。

 

美團公布的财報也印證了美團金融的困境:2018年全年,美團的新業務及其他部分業務毛利率為-37.9%,毛虧損42.58億元人民币。

 

業内人士認為,盡管美團已經占據了外賣、出行、旅行、酒店等生活各個消費場景,也成功吸引了資本投入者的眼球,但他當下多線程作戰情況确實又讓其内耗巨大,在發展上依舊顯得頗為吃力,畢竟每個領域都需要持續的投入才可能與很強的對手對弈。

 

美團點評招股書上稱,從2015年到2017年,公司就支付業務向騰訊支付的服務傭金總額從3930萬元攀升至3.07億元,而2018年截至到4月30日該項金額的支出為1.57億元,若照此估算,全年支出将超過4.7億元。

 

或因成績不理想,美團官方對金融業務的開展情況鮮有介紹,包括貸款業務情況,美團所布局的民營銀行、保險經紀公司、保理公司等金融業務開展情況并沒有出現在最新一版美團點評的招股書中。

 

多線程作戰曾被史玉柱稱為其過往失敗的根源。史玉柱公開場合稱,企業發展隻有毛澤東軍事戰略思想中所體現“集中優勢兵力殲滅敵人”才是最穩妥的方式。

 

在美團的業務介紹中,這家以餐飲業為主要服務對象的互聯網公司,在其他諸多方面也拓展着業務,諸如酒店,旅遊,院線等,僅在金融領域的業務範圍涵蓋了消費金融、供應鍊金融、征信、支付、理财等諸多門類。外界人士認為,美團正在塑造一個以餐飲為核心的龐大商業帝國。

 

美團的快速成功與業務擴張,與創始人王興的做事風格似乎分不開來。

 

從王興的個人經曆介紹中得知,他一直是一個極度渴望證明自己的人。

 

王興出生于福建一家富賈家庭,因家境殷實被保送到清華,大學期間又因貪玩耽誤學業,隻得按照姐姐的發展腳步到美國一所非著名高校就讀,自感學業無趣狀況下中斷了博士求學路。從而依托在美國接觸到的科技與中國科技發展進度的差異,回國向其家父籌資了數百萬創業。

 

創業初期,跟随他的兩個人均是他的同學。王興說,由于他是三個人中寫編程最差的一個而轉做運營。正待三人創業難以為繼之時,他們的一個創業項目人人網被千橡互動收購,日子方得以繼續。這期間,他甚至經曆過投資人周鴻偉對其項目的拒絕。

 

隻有經曆過苦難,才真實能夠體會到苦難,不屈服于苦難。

 

堅信是為創業而生的王興重新站在了創業的路上,帶着新的創業項目,經過千團大戰厮殺而走出的美團網,實現了覆蓋全國1556個縣域,以及海量的交易數據,平台上在線商家數量從2015年300萬增長至2017年550萬,同期活躍商家占在線商家比例由2015年66%上升至2017年80%。每一項都是金融可以變現的寶貴資源,王興怎能耐得住誘惑。

 

2015年4月,王興對外宣布“有信心打造一個千萬億資産規模的金融事業”時,外界就已将其視為吹響了進軍互金的号角,特别是其在金融領域裡的布局至少遠超今日頭條和滴滴兩家公司。

 

王興認為,美團金融的布局不能完全低調,美團憑借基于大數據的風險管理能力以及美團對用戶概況、行為數據的洞察,完全能夠有效評估借款人的信用度。

 

事實發展并不像王興想象一般,2016年,美團上線自營支付業務,但很快遭到質疑,一名律師王海發現了美團經營當中的問題并舉報。

 

王海稱,美團利用其對商戶設定的7天無息賬期,故意将商戶資金避開旗下正規支付通道,以便挪用資金及賺取利差。以美團當時的日均交易額,7天之内能夠非法挪用及賺取的利差資金近百億元。

 

驚人的數字引起了中國支付清算協會的重視。他們确認了王海的舉報事實,及美團在未獲得支付牌照情況下的違規經營行為,責令美團整改。

 

2016年9月,美團不惜代價的以十多億元全資收購錢袋寶,獲得了第三方支付牌照。同一個月,美團在重慶成立了重慶金誠互諾保險經紀公司,拿到了保險經紀牌照。同年11月,美團成立了重慶三快小貸,拿下了小貸牌照。2017年,美團參股的吉林億聯銀行宣告成立,美團持股比例28.5%,擁有了銀行牌照。

 

一年時間不到,美團一口氣買下“銀行+第三方支付+小貸+保險”四塊金融牌照。

 

天下武功唯快不破,急于求成的美團在2018年剛一開始,就在南京和上海試點了網約車服務,4月份完成對摩拜的收購,利用摩拜的入口,将線下流量引導至美團平台。

 

美團急速膨張的業務也引起了監管部門的關注。有人士大體做過梳理統計,從美團斥巨資買下支付牌照算起,曾先後四次被央行開出罰單。

 

2016年10月14日,錢袋寶因違反支付機構客戶備付金管理規定、銀行卡收單業務管理規定,被央行罰款人民币12萬元。2017年4月28日,錢袋寶太原分公司因違反《非金融機構支付服務管理辦法》和《銀行卡收單業務管理辦法》中的相關規定,被央行罰款5萬元。2018年6月11日,錢袋寶因違反銀行卡首單業務管理規定,被央行武漢分行警告。2019年1月,錢袋寶西甯分公司違反銀行卡收單業務相關規定,被央行處以10萬元罰款。

 

本想以收購支付牌照,通過支付積累數據,推行衍生服務,形成特有生态閉環,減少對外部渠道依賴,降低成本支出經營模式的美團,現在看來路遠且艱。

 

無論外界如何評價美團,王興總有自己的商業打法。

 

美團收購了錢袋寶之後,在各家必争的to C 端之外,美團加大了對to B端的投放規模。

 

2019年4月,美團生意貸2.0版本全新上線, 按照美團方面的介紹,之前的美團“極速貸”和“大額貸”提供的貸款為5-50萬元。2.0版本提供的貸款金額上限比之前翻了一番,但貸款期限最長從18個月縮短為12個月。

 

貸款數量增加将滿足更多商戶需求,有利于提高規模。貸款期限縮短則更加有利于回籠資金,降低風險。

 

即使如此,在強大的競争對手面前,面向商家的貸款業務并不輕松。

 

有數據顯示,截至2018年4月底,美團向商家發放的與小額貸款有關的應收貨款總額為14億元;而2018年1-10月,餓了麼與螞蟻金服向餓了麼商戶投放的小額貸款應收貸款總額已達到150億元。

 

業内人士分析,相較于百度大數據、人工智能的技術領先優勢,美團點評供應鍊的商戶大多是也隻是生活類服務店家,這些店家的數據一般會接入多個第三方平台,在與支付寶、微信等成熟金融業務競争的時候,美團并沒有什麼優勢凸顯。

 

在高手如林的互金江湖,美團是時候考慮一下手中的王牌了。

 

王興在IPO挂牌前的最後一場發布會上對美團未來戰略做了梳理。他說經過8年的摸索,美團終于找到了自己的定位,一個以“美食(吃)+超級平台”的核心戰略發展模式。圍繞用戶和商家所需的“吃”這一産業的上下遊進行投入。

 

美團金融将要在這個“超級平台”上發揮更重要的作用。

 

王興表示,“過去我們大力投入和發展消費側的數字化,但商戶端供給側的數字化才剛剛開始,美團希望持續通過科技與實體經濟的深度融合,助力傳統商家,幫助他們實現數字化。”

 

這就相當于美團最終的走向是要由消費者擴展至服務供應商,美團隻作為科技平台,帶動互聯網滲透至整個産業價值鍊。

 

美團似乎向外界展示出了他更多跻身互金行業頭部梯隊的可能性,但是長期的虧損經營狀況、多線程作戰發展思路,快速推進消費金融業務而遭受的嚴厲監管,又使業内人士對其前景開始重新審視。

 

當下,美團在互金行業雷區越來越多的大環境下,能否突破瓶頸、實現千億金融夢想,仍待觀察。


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